第92章 同桌手机里的分期购物车

第92章 同桌手机里的分期购物车 (第2/2页)

张伟皱了皱眉，拿起笔：“月供888，12期总还款是……888乘以12等于……”他算了一下，“10656。比一万多了656。利率是……656除以10000等于6.56%？一年才6.56%，好像不高啊。”他的语气里甚至有一丝“发现不贵”的放松。
　　
　　古民心里摇头，这正是分期广告误导性的体现——让人误以为总手续费/利息除以本金就是年利率。
　　
　　“不对，这么算是错的。”古民拿过草稿纸，开始边写边解释，“因为你每个月都在还本金，占用资金的平均时间不是一年。得用内部收益率（IRR）的概念，或者用个简单的近似公式。”他快速列出一个等额本息的简化计算式，假设本金10000，月供888，分12期。
　　
　　“我们粗略估算一下，可以用这个公式：近似年化利率≈(总手续费/本金)*(24/(分期期数+1))。这是单利估算，实际IRR会更高一点。”古民在纸上计算：656/10000=0.0656，0.0656*(24/13)≈0.0656*1.846≈0.121。“看到了吗？年化利率大概在12%左右，比你刚才算的6.56%高了一倍。”
　　
　　张伟看着那个12.1%的数字，表情有些困惑，显然对“年化利率”的概念和其真实成本缺乏感知。
　　
　　“这还不算最坑的。”古民继续加码，他需要更直观的冲击，“很多分期平台，还会收各种‘服务费’、‘管理费’，或者把利息包装在商品价格里。而且，如果你逾期，罚息可能高得吓人，按天算，利滚利。”他想起在论坛上看过的案例，“我前几天在网上看到个帖子，一个大学生，分期买了个八千多的电脑，逾期三个月，最后要还将近一万五。平台催收电话打到辅导员和家里，差点被开除。”
　　
　　他观察着张伟的反应。张伟的喉结动了动，眼神有些闪烁，但没说话。
　　
　　“最关键的是，”古民放下笔，看着张伟，语气变得严肃但并非指责，“张伟，咱们现在是高三最后一个月。任何需要持续消耗注意力、制造额外压力的事情，都是毒药。你想想，每个月到点就要想着还888块钱，钱从哪里来？万一家里给的生活费不够，或者你自己临时有事，是不是得天天琢磨怎么搞钱？还有心思刷题吗？晚上睡得着吗？”
　　
　　他顿了顿，用更低的、几乎只有两人能听到的声音说：“你爸的事，我知道你心里不好受。但用花钱，特别是用借来的钱买东西，解决不了问题，只会制造新问题，而且是更麻烦的钱的问题。那东西（手机）再好，也就是个工具。用它，考不上好大学，找不到好工作，以后可能连话费都交不起。你现在最该投资的，是脑子里的东西，是高考分数，那是你未来能自己挣来十个、一百个这种手机的本金。”
　　
　　张伟低下头，手指用力捻着草稿纸的边缘，将那个“12.1%”的数字揉成了一团墨迹。他没有看古民，也没有反驳，只是长久地沉默着。他书包里的手机，此刻仿佛一块滚烫的石头。
　　
　　上课铃响了。数学老师走进来，开始讲解一道复杂的导数综合题。古民没有再说话，重新投入到题目中。他知道，该说的、能说的，他已经用最具体、最相关（高考、家庭现状、数学计算）的方式说了。剩下的，是张伟自己的抉择。
　　
　　他瞥了一眼张伟。整整一节课，张伟都没有拿出手机。他只是呆呆地看着黑板，眼神空洞，手里的笔半天没有动一下。那台价值“10656元分期债务”的梦幻手机，似乎仍在他脑海的购物车里闪烁，但与它捆绑的“年化12.1%”、“月供压力”、“逾期风险”、“家庭矛盾”等冰冷标签，也一并浮现出来，相互撕扯。
　　
　　古民不知道张伟最终会如何选择。他能做的，只是在临界点前，提供了一次基于理性和数据的风险预警。这次他没有挑战张伟的“生态位”（个人消费决策），而是试图在其决策框架内，注入更全面的成本信息和风险参数。效果如何，未知。
　　
　　但他清楚，校园贷的渗透力，不仅在于广告的无孔不入，更在于它精准地命中了人性在特定境遇下（压力、自卑、欲望）的脆弱点。张伟手机里的那个分期购物车，不是一个简单的消费意图，而是一个危险的、可能引燃更多悲剧的压力测试装置。测试的，不仅是张伟的财务自律，更是他能否在家庭和个人的双重逆境中，守住最后一道理性的防线。
　　
　　窗外的蝉鸣开始聒噪，夏天真的来了。高考近在咫尺，而一些比高考更复杂、更残酷的“成人测验”，也已悄然发卷。古民收回目光，将注意力强行拉回眼前的导数题。他知道，每个人都有自己必须独自穿越的迷雾和必须独自承担的后果。他能做的，只是握紧自己的“三维引擎”方向盘，确保自己这艘小船，不在同样的风浪中倾覆。至于同桌是能及时调头，还是执意驶向漩涡，他已尽了提醒的义务，也只能静观其变。而那结果，或许很快就会在“债务雪球模型的推演”中，显现出它最初的、令人不安的轮廓。